Die Gefahr, versichert zu sein – aber falsch versichert
Eine Police bedeutet nicht automatisch guten Schutz. Haftpflicht, Hausrat und Unfall können große Lücken lassen, wenn Versicherungssumme, Bedingungen oder Ausschlüsse nicht zum tatsächlichen Risiko passen. Wir zeigen, wo teure Fehler entstehen.
- Eine Police bedeutet nicht automatisch guten Schutz.
- Haftpflicht, Hausrat und Unfall können große Lücken lassen, wenn Versicherungssumme, Bedingungen oder Ausschlüsse nicht zum tatsächlichen Risiko passen.
- Wir zeigen, wo teure Fehler entstehen.
Eine Versicherung zu haben bedeutet nicht automatisch, gut geschützt zu sein.
In Deutschland kann ein scheinbar kleiner Unterschied zwischen zwei Tarifen darüber entscheiden, ob ein Schaden vollständig, nur teilweise oder gar nicht ersetzt wird. In der Haftpflicht kann dieser Unterschied sogar Millionen Euro ausmachen.
Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht nur „Bin ich versichert?“, sondern:
Was genau ist versichert, gegen welches Risiko, bis zu welcher Höhe und unter welchen Bedingungen?
In diesem Ratgeber betrachten wir drei Versicherungen, die für den privaten Vermögensschutz besonders relevant sind:
- Privathaftpflichtversicherung: Schutz bei privaten Haftungsansprüchen Dritter.
- Hausratversicherung: Schutz für den Hausrat.
- Private Unfallversicherung: Schutz bei privaten Unfällen.
Versichert zu sein ist nicht dasselbe wie gut abgesichert zu sein
Im Alltag sprechen wir häufig von *Unterversicherung*, wenn der abgeschlossene Schutz nicht ausreicht, um das tatsächliche finanzielle Risiko abzudecken. Fachlich sollte man jedoch vier verschiedene Probleme unterscheiden.
1. Unterversicherung
Sie ist insbesondere bei Sachversicherungen wie der Hausratversicherung relevant. Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Versicherungswert liegt. Unter den Voraussetzungen des § 75 VVG kann die Entschädigung anteilig gekürzt werden.
2. Zu niedrige Deckungssumme
Das ist ein typisches Thema in der Haftpflichtversicherung. Der Schaden kann grundsätzlich versichert sein, doch der Versicherer leistet nur bis zur vereinbarten Höchstsumme. Alles darüber hinaus kann weiterhin beim Versicherten verbleiben.
3. Zu niedrig vereinbarte Leistung
Das ist besonders in der Unfallversicherung wichtig. Eine Police kann völlig wirksam sein und trotzdem eine zu geringe Invaliditätsgrundsumme enthalten, sodass die Leistung im Verhältnis zu den wirtschaftlichen Folgen einer Invalidität nicht ausreicht.
4. Deckungslücke
Hier ist das Risiko schlicht nicht versichert. Eine sehr hohe Versicherungssumme hilft nicht, wenn das Ereignis, die Person, die Tätigkeit oder die Schadenart außerhalb des Vertrags liegt.
Eine hohe Versicherungssumme und ein guter Versicherungsschutz sind nicht dasselbe.
1. Privathaftpflicht: Ein kleiner Fehler kann zu einer sehr großen Schuld werden
Die Privathaftpflichtversicherung schützt dein Vermögen vor Ansprüchen Dritter, wenn du für einen Schaden rechtlich verantwortlich bist.
Eine zentrale Rechtsgrundlage ist § 823 BGB: Wer vorsätzlich oder fahrlässig und widerrechtlich das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen verletzt, kann zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet sein.
Finanziell entscheidend ist: Die gesetzliche Haftung kann sehr hoch sein, während der Versicherer nur innerhalb der vereinbarten Deckungssumme leistet.
Der kaputte Laptop ist nicht das eigentliche Risiko
Bei Haftpflicht denken viele zuerst an ein beschädigtes Smartphone, einen kaputten Fernseher oder einen Schaden am Parkett der Mietwohnung.
Solche Schäden können ärgerlich sein. Das eigentliche Vermögensrisiko entsteht aber bei Personenschäden.
Eine schwere Verletzung kann Ansprüche auslösen für:
- medizinische Behandlung;
- Rehabilitation;
- Verdienstausfall;
- Pflege;
- Schmerzensgeld;
- Wohnungsumbauten;
- jahrelange Unterstützung;
- laufende Zahlungen oder Renten.
In der Haftpflicht wird typischerweise zwischen Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden unterschieden. Das ist wichtig, weil für einzelne Bereiche unterschiedliche Grenzen oder Regelungen gelten können.
Ein Beispiel
Angenommen, ein Schaden führt insgesamt zu Ansprüchen von 12 Millionen Euro, während die Haftpflicht eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro vorsieht.
Der Versicherer kann bis zur vertraglichen Höchstsumme leisten. Die verbleibenden 2 Millionen Euro verschwinden nicht allein deshalb, weil eine Versicherung besteht.
Deshalb empfiehlt die Verbraucherzentrale derzeit eine pauschale Deckung von mindestens 10 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden und weist darauf hin, dass 50 oder 100 Millionen Euro häufig für einen vergleichsweise kleinen Mehrbeitrag erhältlich sein können. Mehr dazu bei der Verbraucherzentrale zur Privathaftpflicht.
50 Millionen Euro bedeuten trotzdem nicht, dass alles versichert ist
Zunächst muss überhaupt ein versicherter Schaden vorliegen. Danach ist unter anderem zu prüfen:
- wer versichert ist;
- bei welcher Tätigkeit der Schaden entstand;
- Ausschlüsse;
- Sublimits;
- Mietsachschäden;
- Schlüsselverlust;
- Forderungsausfall;
- Schäden an geliehenen Sachen;
- berufliche Tätigkeiten;
- Tiere;
- Fahrzeuge.
Die große Zahl auf der ersten Seite des Vertrags ersetzt niemals die Versicherungsbedingungen.
Was du bei einer Haftpflicht prüfen solltest
Vor einem Preisvergleich solltest du kontrollieren:
- gesamte Deckungssumme;
- Grenzen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden;
- Mietsachschäden;
- Forderungsausfall;
- Schlüsselverlust;
- tatsächlich versicherte Personen;
- Ausschlüsse und Tätigkeiten, für die eine andere Versicherung nötig ist.
2. Hausratversicherung: Wahrscheinlich steckt mehr Vermögen in deiner Wohnung, als du denkst
Die Hausratversicherung schützt den Inhalt deiner Wohnung gegen die im Vertrag versicherten Gefahren.
Denk an alles, was du nach einem schweren Schaden neu kaufen müsstest: Möbel, Kleidung, Schuhe, Betten, Matratzen, Fernseher, Computer, Smartphones, Haushaltsgeräte, Küchenausstattung, Fahrräder, Bücher, Dekoration, Instrumente, Kameras oder Schmuck.
Die richtige Frage lautet nicht, für wie viel du deine gebrauchten Sachen heute verkaufen könntest.
Die Hausratversicherung arbeitet in der Regel mit Neuwert / Wiederbeschaffungswert: Entscheidend ist, was gleichartige Sachen in neuwertigem Zustand heute kosten würden. Die Verbraucherzentrale erläutert dieses Prinzip.
So wirkt sich Unterversicherung aus
Angenommen:
- tatsächlicher Versicherungswert des Hausrats: 100.000 €
- vereinbarte Versicherungssumme: 50.000 €
- Teilschaden: 10.000 €
Der Hausrat ist nur zu 50 % seines Werts versichert.
Bei einem Vertrag mit anteiliger Berechnung der Unterversicherung gilt:
10.000 € × 50.000 € / 100.000 € = 5.000 €
Der Versicherer könnte 5.000 € zahlen; die übrigen 5.000 € müsste der Versicherte selbst tragen.
Das Überraschende daran: Es braucht keinen Totalschaden, damit Unterversicherung teuer wird.
650 €/m²: Orientierung, keine universelle Bewertung
Viele Tarife verwenden ungefähr 650 €/m² als Orientierungswert oder als Voraussetzung für bestimmte Modelle mit *Unterversicherungsverzicht*.
Bei einer 100-m²-Wohnung ergäbe das 65.000 €.
Doch zwei Haushalte mit exakt derselben Wohnfläche können völlig unterschiedliche Vermögenswerte enthalten. Professionelle Kameras, Kunst, Uhren, Musikinstrumente, hochwertige Technik oder teure Fahrräder können einen Standardwert deutlich überschreiten.
Die Wohnfläche hilft bei der Berechnung, ersetzt aber nicht die Betrachtung des tatsächlichen Hausrats.
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Ein Unterversicherungsverzicht bedeutet grundsätzlich, dass der Versicherer bei Erfüllung der vertraglichen Voraussetzungen auf die übliche Kürzung wegen Unterversicherung verzichtet.
Das bedeutet aber keine unbegrenzte Leistung.
Weiterhin möglich sind:
- Höchstgrenzen;
- Wertsachenlimits;
- Sublimits;
- Ausschlüsse;
- Obliegenheiten des Versicherten;
- Grenzen der Außenversicherung;
- weitere besondere Bedingungen.
Was du bei einer Hausratversicherung prüfen solltest
Kontrolliere:
- Versicherungswert;
- Versicherungssumme oder Wohnflächenmodell;
- Unterversicherungsverzicht;
- korrekt angegebene Wohnfläche;
- Wertsachen und deren Grenzen;
- Fahrräder;
- Außenversicherung;
- Ausschlüsse;
- größere Vermögensveränderungen nach Umzug, Anschaffungen oder Erbschaften.
3. Unfallversicherung: 100.000 € Versicherungssumme bedeuten nicht automatisch 100.000 € Auszahlung
Die private Unfallversicherung gehört zu den Versicherungen, die besonders leicht missverstanden werden.
Jemand liest:
Invaliditätsgrundsumme: 100.000 €
und denkt, ein schwerer Unfall führe automatisch zu einer Auszahlung von 100.000 €.
So funktioniert es nicht.
Die Leistung kann unter anderem abhängen von:
- Grundsumme;
- Invaliditätsgrad;
- Gliedertaxe;
- Progression;
- vertraglichem Unfallbegriff;
- Mitwirkung von Krankheiten oder Gebrechen;
- Fristen für Meldung und ärztlichen Nachweis.
Die Grundrechnung
Beträgt die Grundsumme 100.000 € und wird ein Invaliditätsgrad von 20 % festgestellt, ergibt eine lineare Berechnung:
100.000 € × 20 % = 20.000 €
Nicht 100.000 €.
Die richtige finanzielle Frage lautet:
Wären 20.000 € für die tatsächlichen wirtschaftlichen Folgen dieser Invalidität ausreichend?
Was ist die Gliedertaxe?
Die Gliedertaxe ordnet dem Verlust oder der Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane feste Prozentsätze zu.
Die Verbraucherzentrale nennt als typische Beispiele:
- Arm ab Schultergelenk: 70 %;
- Hand: 55 %;
- Auge: 50 %;
- Gehör auf einem Ohr: 30 %;
- Geruchssinn: 10 %.
Bei einer Grundsumme von 300.000 € und einer mit 50 % bewerteten Beeinträchtigung läge der lineare Ausgangswert bei 150.000 €, bevor weitere Vertragsregeln berücksichtigt werden.
Was macht die Progression?
Die Progression erhöht die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional.
Eine Progression von 225 %, 350 % oder 500 % bedeutet nicht, dass jeder Unfall automatisch mit diesem Maximalprozentsatz entschädigt wird.
Die Verbraucherzentrale verwendet zum Beispiel eine Grundsumme von 100.000 €, einen Invaliditätsgrad von 50 % und eine Progression von 225 %; in diesem Beispiel ergibt sich eine Invaliditätsleistung von 112.500 €.
Die entscheidende Schlussfolgerung lautet:
Eine hohe Progression ersetzt nicht automatisch eine zu niedrige Grundsumme.
Mitwirkung: Wenn Vorerkrankungen die Leistung beeinflussen können
Ein weiterer wichtiger Begriff ist die Mitwirkung von Krankheiten oder Gebrechen.
Hat eine Krankheit oder ein Gebrechen an den Unfallfolgen mitgewirkt, können manche Verträge je nach Mitwirkungsanteil und vereinbarten Bedingungen eine Kürzung vorsehen.
Zwei ähnlich bezeichnete Unfallversicherungen können deshalb bei derselben Verletzung zu unterschiedlichen Leistungen führen.
Unfallversicherung ist nicht dasselbe wie Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Unfallversicherung schützt vor den Folgen eines Unfalls im Sinne der Vertragsbedingungen.
Sie deckt nicht automatisch eine Berufsunfähigkeit ab, die durch Krankheit entsteht.
Nach Angaben der Verbraucherzentrale entstehen mehr als 90 % der Fälle von Berufsunfähigkeit durch Krankheiten und nicht durch Unfälle. Deshalb ersetzt eine Unfallversicherung nicht automatisch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Verbraucherzentrale zur Unfallversicherung erläutert diesen Unterschied sowie die Bedeutung von Gliedertaxe, Progression und Fristen.
Und die gesetzliche Unfallversicherung?
Die deutsche gesetzliche Unfallversicherung schützt bestimmte Unfälle im Zusammenhang mit einer versicherten Tätigkeit sowie Wegeunfälle. Die DGUV erklärt Wegeunfälle und den gesetzlichen Versicherungsschutz für Arbeitnehmer.
Damit wird aber nicht automatisch jeder Freizeitunfall zum Arbeitsunfall.
Eine private Unfallversicherung kann den Schutz auf die Freizeit und – je nach Vertrag – auf das Ausland ausweiten.
Was du bei einer Unfallversicherung prüfen solltest
Kontrolliere:
- Invaliditätsgrundsumme;
- Progression;
- Gliedertaxe;
- Mitwirkungsanteil;
- Definition des Unfalls;
- Bergungskosten;
- Fristen für den Nachweis der Invalidität;
- ausgeschlossene Tätigkeiten;
- ob die vereinbarte Summe die wirtschaftlichen Folgen abdeckt, gegen die du dich schützen möchtest.
Drei versicherte Personen und drei mögliche Überraschungen
Person A: Haftpflicht
Sie hat einen alten und günstigen Vertrag. Deckungssumme, Mietsachschäden, Schlüsselverlust, Forderungsausfall und versicherte Personen wurden nie überprüft.
Das Problem ist nicht, dass der Vertrag alt ist. Das Problem ist, nicht zu wissen, ob er das heutige Risiko noch löst.
Person B: Hausrat
Beim ersten Einzug wurden 40.000 € Versicherungssumme vereinbart. Danach kamen Möbel, Computer, Fahrräder, Kleidung und Fotoausrüstung hinzu.
Das Vermögen ist gestiegen. Die Versicherungssumme nicht.
Diese Lücke kann zu Unterversicherung führen.
Person C: Unfall
Die Invaliditätsgrundsumme beträgt 100.000 €. Das klingt nach viel Geld, doch es wurde nie berechnet, welche Leistung bei 10 %, 20 %, 40 % oder 50 % Invalidität entstehen würde.
Auch Gliedertaxe, Progression und Mitwirkungsregeln sind unbekannt.
Die Person ist nicht zwingend unversichert. Sie weiß nur nicht, welches finanzielle Problem tatsächlich gelöst wurde.
Wie man Versicherungen besser kauft
Beginne nicht mit der Frage:
„Welche ist am billigsten?“
Beginne mit drei Fragen:
1. Welches Risiko möchte ich übertragen?
2. Wie teuer könnte es werden, wenn es eintritt?
3. Welchen Teil kann ich selbst tragen, ohne mein Vermögen zu gefährden?
Erst danach sollten Bedingungen und Preis verglichen werden.
Ein Smartphone für 700 € kannst du vielleicht aus deinem Notgroschen ersetzen.
Ein Personenschaden über mehrere Millionen Euro ist eine andere Größenordnung.
Eine Selbstbeteiligung von 150 oder 300 € kann verkraftbar sein.
Zehntausende Euro Hausrat nach einem Brand neu zu kaufen ist eine andere Situation.
Eine kleine Verletzung muss deine Finanzen nicht verändern.
Eine dauerhafte Invalidität kann es.
Die eigentliche Gefahr ist die falsche Sicherheit
Keine Versicherung zu haben ist sichtbar: Du weißt, dass du das Risiko selbst trägst.
Schlecht versichert zu sein kann gefährlicher sein, weil man glaubt, das Problem bereits gelöst zu haben.
Du zahlst den Beitrag. Du speicherst die Police. Du siehst große Zahlen.
Dann kommt der Schadenfall.
Plötzlich werden Begriffe, die vorher wie technische Details wirkten, zu echtem Geld:
Deckungssumme. Unterversicherung. Versicherungswert. Unterversicherungsverzicht. Sublimit. Invaliditätsgrad. Gliedertaxe. Progression. Mitwirkung. Ausschluss.
Zusammenfassung
Wenn du in Deutschland lebst, musst du kein Versicherungsexperte werden. Aber du solltest drei Fragen beantworten können:
Haftpflicht
Bis zu welcher Höhe leistet meine Versicherung und welche wichtigen Situationen sind begrenzt oder ausgeschlossen?
Hausrat
Was würde es tatsächlich kosten, meinen Hausrat neu zu beschaffen, und bildet mein Vertrag diesen Wert ab?
Unfall
Welche Leistung würde ich bei unterschiedlichen Invaliditätsgraden erhalten und würde sie für die wirtschaftlichen Folgen eines schweren Unfalls ausreichen?
Wenn du diese Fragen nicht beantworten kannst, bedeutet das nicht automatisch, dass deine Versicherung schlecht ist.
Es bedeutet, dass du noch nicht weißt, ob sie zu dir passt.
Genau darin liegt der Unterschied zwischen einzelnen Policen und einer echten Strategie zum Vermögensschutz.
*Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen zum deutschen Versicherungssystem und ersetzt keine individuelle Prüfung eines Vertrags. Die konkrete Leistung hängt immer von der Police und den jeweils geltenden Versicherungsbedingungen ab.*
Ordnen Sie die Informationen in Ihre Situation ein.
Prüfen Sie vor einer Entscheidung, welche persönlichen Daten, Fristen und Bedingungen relevant sind. Ein Ratgeber erklärt den Rahmen, ersetzt aber keine individuelle Empfehlung.
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