ADHS und Arbeit in Deutschland: Schütze das Einkommen hinter deinem Leben
ADHS definiert nicht deine berufliche Leistungsfähigkeit. Wer in Deutschland lebt und arbeitet, sollte aber wissen, was die Erwerbsminderungsrente schützt, wie eine BU funktioniert und warum die Gesundheitshistorie beim Abschluss relevant sein kann.
- ADHS definiert nicht deine berufliche Leistungsfähigkeit.
- Wer in Deutschland lebt und arbeitet, sollte aber wissen, was die Erwerbsminderungsrente schützt, wie eine BU funktioniert und warum die Gesundheitshistorie beim Abschluss relevant sein kann.
ADHS sagt für sich allein nichts darüber aus, wie talentiert du bist, wie viel du beruflich leisten kannst oder wie deine Karriere verlaufen wird. Eine ADHS-Diagnose bedeutet auch nicht, dass du irgendwann berufsunfähig wirst.
Eine finanzielle Frage lohnt sich trotzdem:
Was würde mit deinem finanziellen Leben passieren, wenn du deinen Beruf über Monate oder Jahre nicht mehr ausüben könntest und damit dein Einkommen wegfiele?
Bei vielen Expats in Deutschland kommt diese Frage spät. Zuerst entstehen Karriere, Miete oder Immobilienfinanzierung, Reisen, Investments, Altersvorsorge und vielleicht eine Familie. Erst später wird sichtbar, dass fast alles auf einem Vermögenswert beruht, der in keiner Banking-App auftaucht: deiner Fähigkeit, Einkommen zu erzielen.
Dein größter Vermögenswert könnte dein nächstes Gehalt sein
Nehmen wir eine 30-jährige Person mit 4.000 € Bruttogehalt im Monat. Würde dieses Einkommen weitere 35 Jahre exakt gleich bleiben, ohne Gehaltssteigerungen, ergibt sich die einfache Rechnung:
4.000 € × 12 × 35 = 1.680.000 €
Das ist keine Vermögensprognose und keine Zusage zukünftiger Einkünfte. Die Rechnung soll lediglich die wirtschaftliche Dimension der Arbeitskraft sichtbar machen.
Wir versichern vielleicht ein Smartphone für 1.000 €, ein Auto für 30.000 € oder unseren Hausrat. Der Einkommensstrom, der dieses Leben finanziert, kann wirtschaftlich jedoch wesentlich größer sein.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben. Ihre Aufgabe ist eine andere: Sie zahlt die vereinbarte Rente, wenn die vertraglichen Voraussetzungen der Berufsunfähigkeit erfüllt sind. Die Verbraucherzentrale misst der Absicherung der Arbeitskraft für Menschen, die von ihrem Einkommen leben, eine besonders hohe Bedeutung bei.
Deutschland hat ein öffentliches Sicherungsnetz – aber es schützt nicht deinen konkreten Beruf auf dieselbe Weise
Zur gesetzlichen Absicherung gehört die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Entscheidend ist zu verstehen, was dabei geprüft wird.
Für die meisten Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, lautet die zentrale Frage nicht einfach, ob sie weiterhin als Ingenieur, Designerin, Pfleger, Ärztin oder Entwickler arbeiten können. Die Deutsche Rentenversicherung prüft, wie lange eine Person noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann.
Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung:
- bei einem Leistungsvermögen von unter 3 Stunden täglich kann eine *volle Erwerbsminderung* vorliegen;
- bei 3 bis unter 6 Stunden täglich kann eine *teilweise Erwerbsminderung* vorliegen;
- bei 6 Stunden oder mehr sind die medizinischen Voraussetzungen einer Erwerbsminderung in der Regel nicht erfüllt.
Daraus ergibt sich ein wichtiger Unterschied: Jemand kann den bisherigen Beruf möglicherweise nicht mehr ausüben und trotzdem noch genügend Leistungsvermögen für andere Tätigkeiten auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt besitzen.
Eine gute BU folgt einer anderen Logik. Die Verbraucherzentrale empfiehlt Bedingungen, bei denen der zuletzt ausgeübte Beruf betrachtet wird und die Leistung einsetzt, wenn die versicherte Person mindestens 50 % dieser Tätigkeit für den vertraglich definierten Zeitraum nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich sind immer die konkreten Versicherungsbedingungen.
Für Expats gibt es eine zweite Frage: Wie viel öffentliches Sicherungsnetz hast du tatsächlich aufgebaut?
Die Erwerbsminderungsrente hängt nicht nur vom Gesundheitszustand ab. Es gelten auch versicherungsrechtliche Voraussetzungen.
Grundsätzlich verlangt die Deutsche Rentenversicherung:
- eine allgemeine Wartezeit von mindestens fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung; und
- normalerweise mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der letzten fünf Jahre.
Es gibt Ausnahmen.
Gerade für Menschen, die erst seit kurzer Zeit in Deutschland leben, kann das relevant sein. Das deutsche Gehalt, die deutsche Miete und die deutschen Lebenshaltungskosten sind vielleicht bereits da, während im deutschen System noch nicht alle erforderlichen Versicherungszeiten aufgebaut wurden.
Expat zu sein bedeutet allerdings nicht automatisch, bei null anzufangen. Bestimmte Versicherungszeiten aus EU-Staaten, dem EWR, der Schweiz oder Ländern mit Sozialversicherungsabkommen können bei der Prüfung bestimmter Voraussetzungen berücksichtigt werden. Die Deutsche Rentenversicherung erklärt, dass die Koordinierung vom jeweiligen Land und dem anwendbaren Abkommen abhängt; Zeiten aus Staaten ohne entsprechendes Abkommen lassen sich nicht einfach mit deutschen Zeiten zusammenrechnen. Mehr dazu gibt es in den Informationen zum Arbeiten und zur Rentenversicherung im Ausland.
Für internationale Beschäftigte lautet die sinnvollere Frage daher nicht nur: „Schützt mich Deutschland?“, sondern: „Welche Ansprüche habe ich durch meinen tatsächlichen Versicherungsverlauf aufgebaut?“
Was ändert sich, wenn du ADHS hast?
Zunächst etwas, das klar gesagt werden sollte:
ADHS bedeutet nicht, beruflich weniger leistungsfähig zu sein.
Menschen mit ADHS arbeiten in allen Berufen und auf allen Verantwortungsebenen. Aus einer Diagnose allein lässt sich nicht vorhersagen, ob jemand berufsunfähig werden wird.
Die versicherungsmedizinische Frage ist eine andere.
Vor Abschluss einer BU führen Versicherer eine Gesundheitsprüfung durch. Grundlage sind die Gesundheitsfragen des jeweiligen Antrags. Je nach Formulierung und abgefragtem Zeitraum können Diagnosen, Behandlungen, Psychotherapie, Medikamente, Arbeitsunfähigkeitszeiten, Arztbesuche oder Krankenhausaufenthalte relevant sein.
Fallen ADHS, Depressionen, Angststörungen, Zwangsstörungen, Autismus oder andere Vorerkrankungen unter die gestellten Fragen, müssen sie vollständig und korrekt angegeben werden. Das entscheidet nicht automatisch über das Ergebnis der Risikoprüfung.
Versicherer können dieselbe Gesundheitshistorie unterschiedlich bewerten. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass eine Person mit identischen Angaben bei einem Anbieter normal angenommen werden kann, bei einem anderen einen Risikozuschlag, einen Leistungsausschluss oder andere Bedingungen erhält oder abgelehnt wird.
Deshalb ist die individuelle Prüfung wichtiger als pauschale Aussagen wie „mit ADHS bekommt man keine BU“. Eine solche Aussage ist zu absolut.
Psychische Gesundheit ist relevant – aber Statistiken brauchen Kontext
Nach Angaben des GDV entfielen in seinen Daten für 2024 38 % der Berufsunfähigkeitsfälle auf psychische Leiden oder Erkrankungen des Nervensystems. Damit war dies die größte Kategorie in dieser Statistik.
Zwei Einordnungen sind wichtig.
Erstens stammt die Zahl aus einer Befragung von GDV-Mitgliedsunternehmen. Für die Ursachen der Berufsunfähigkeit nennt der GDV eine Marktabdeckung von 44 %.
Zweitens bedeutet die Zahl von 38 % nicht, dass eine Person mit ADHS eine Wahrscheinlichkeit von 38 % hat, berufsunfähig zu werden. Sie ist keine individuelle Risikoprognose für neurodivergente Menschen.
Sie zeigt etwas Allgemeineres: Der Verlust beruflicher Leistungsfähigkeit entsteht nicht nur durch Unfälle oder körperliche Erkrankungen. Auch psychische Gesundheit gehört zu den realen Ursachen, die das Arbeitsleben beeinträchtigen können.
So lässt sich über das Thema sprechen, ohne Neurodivergenz als Angstargument zu benutzen.
Der Zeitpunkt des Abschlusses kann eine Rolle spielen – aber deine Gesundheit geht immer vor
Bei einer BU ist der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Antrags Teil der Risikoprüfung. Im Laufe der Zeit können neue Diagnosen, Behandlungen oder Verletzungen hinzukommen und beeinflussen, wie ein Versicherer einen Antrag bewertet.
Das bedeutet nicht, dass du überstürzt eine Police abschließen solltest, die du nicht verstehst.
Vor allem gilt: Du solltest niemals einen Arztbesuch, eine Diagnose, Therapie oder Behandlung hinauszögern, um einen Versicherungsschutz zu bekommen. Deine Gesundheit geht vor.
Ebenso darf keine abgefragte Information verschwiegen werden. Die Verbraucherzentrale warnt davor, dass falsche oder unvollständige Antworten auf Gesundheitsfragen später erhebliche Probleme verursachen können, auch im Leistungsfall.
Bei relevanten Vorerkrankungen kann es sinnvoll sein, vor formellen Anträgen eine anonyme Risikovoranfrage zu prüfen. Damit lässt sich sondieren, wie mehrere Versicherer einen Fall voraussichtlich einschätzen würden, ohne die Person zunächst mit Namen und Anschrift zu identifizieren.
Eine Annahmegarantie ist das nicht. Es ist ein Instrument, um vor einer Entscheidung ein klareres Bild des Marktes zu erhalten.
Eine Ablehnung bedeutet nicht zwangsläufig, dass der gesamte Markt nein sagt
Die Risikoprüfung einer BU ist zwischen den Versicherern nicht vollständig standardisiert.
Mögliche Ergebnisse können daher sein:
- Annahme ohne besondere Bedingungen;
- Risikozuschlag;
- Leistungsausschluss;
- andere Sonderbedingungen;
- Ablehnung.
Für Menschen mit ADHS oder psychischen Vorerkrankungen ist das ein weiterer Grund, aus der Entscheidung eines einzelnen Versicherers keine allgemeine Schlussfolgerung zu ziehen.
Die Frage sollte nicht nur lauten „Nimmt mich der Versicherer an?“, sondern auch:
- Welcher Teil des Risikos ist tatsächlich versichert?
- Was ist ausgeschlossen?
- Wie hoch wäre meine monatliche Rente?
- Bis zu welchem Alter läuft die Leistung?
- Wie definiert der Vertrag Berufsunfähigkeit?
- Wird auf die abstrakte Verweisung auf einen nur theoretisch möglichen anderen Beruf verzichtet?
- Welche Möglichkeiten zur späteren Erhöhung bestehen?
Eine Annahme mit sehr starken Einschränkungen ist nicht automatisch gleichbedeutend mit einer passenden Absicherung.
Eine Unfallversicherung ersetzt keine BU
Dieser Unterschied wird häufig missverstanden.
Eine private Unfallversicherung deckt bestimmte Folgen eines Unfalls gemäß ihren Vertragsbedingungen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll dagegen die berufliche Arbeitskraft schützen, wenn diese aufgrund von Krankheit oder Verletzung im Sinne des Vertrags verloren geht.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass mehr als 90 % der Fälle von Berufsunfähigkeit durch Krankheiten und nicht durch Unfälle entstehen.
Wer vor allem das Einkommen aus dem eigenen Beruf absichern möchte, sollte Unfallversicherung und BU deshalb als Lösungen für unterschiedliche Risiken betrachten.
Und was ist mit einer Grundfähigkeitsversicherung?
Wenn eine BU schwer zu bekommen ist, wird manchmal eine Grundfähigkeitsversicherung als Alternative genannt.
Beide Produkte sind aber nicht gleichwertig.
Eine Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn bestimmte im Vertrag definierte Fähigkeiten verloren gehen – etwa Sehen, Gehen, der Gebrauch der Hände oder andere festgelegte Funktionen. Ob du deinen konkreten Beruf noch ausüben kannst, ist nicht zwingend der entscheidende Maßstab.
Außerdem warnt die Verbraucherzentrale, dass psychische Erkrankungen in vielen solchen Tarifen nicht oder nur unzureichend abgesichert sind.
In bestimmten Situationen kann sie eine sinnvolle Lösung sein. Sie sollte aber danach beurteilt werden, was sie tatsächlich absichert, und nicht automatisch als „BU für Menschen, die keine BU bekommen“ dargestellt werden.
Sieben Fragen, die du beantworten solltest
Wenn du in Deutschland lebst und von deiner Arbeit abhängig bist, versuche diese Fragen zu beantworten:
1. Wie viel Geld brauche ich monatlich, um mein Leben weiterzuführen, wenn mein Arbeitseinkommen ausfällt?
2. Welchen Anspruch hätte ich heute auf eine Erwerbsminderungsrente?
3. Erfülle ich die Versicherungszeiten oder müssen ausländische Zeiten berücksichtigt werden?
4. Welcher Teil meines Einkommens bliebe ungeschützt?
5. Wie könnten vorhandene Vorerkrankungen eine BU-Anfrage beeinflussen?
6. Ist vor einem formellen Antrag eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?
7. Sichern die Alternativen, die ich prüfe, wirklich das Risiko ab, das ich schützen möchte?
Diese Fragen zu beantworten verpflichtet dich nicht dazu, eine Versicherung abzuschließen. Sie helfen dir, eine informierte Entscheidung zu treffen.
Deine Diagnose definiert nicht deine Leistungsfähigkeit
Für Menschen mit ADHS sollte die wichtigste Botschaft nicht lauten: „Du hast ein höheres Risiko.“
Sondern:
Deine Diagnose definiert nicht deine Leistungsfähigkeit. Auch dein Beruf definiert nicht deinen Wert. Aber ein großer Teil deines finanziellen Lebens hängt von deinem Einkommen ab. Zu verstehen, wie dieses Einkommen geschützt ist, ist kein Pessimismus – es ist Planung.
Für Expats gibt es einen zusätzlichen praktischen Grund für diese Überprüfung: Dein finanzielles Leben kann bereits tief in Deutschland verwurzelt sein, bevor dein öffentliches Sicherungsnetz vollständig aufgebaut ist.
Gute Finanzplanung bedeutet nicht, absolut jedes Risiko zu versichern. Sie bedeutet, zu erkennen, welche Risiken du selbst tragen kannst und welche dein finanzielles Leben grundlegend verändern könnten.
Für viele Menschen gehört die Fähigkeit, Einkommen zu erzielen, zur zweiten Kategorie.
*Dieser Artikel bietet allgemeine Informationen zum deutschen System und ersetzt keine individuelle Beratung. Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente hängen vom persönlichen Versicherungsverlauf und den geltenden Regeln ab; Leistungen aus BU-, Unfall- oder Grundfähigkeitsversicherungen richten sich immer nach den konkreten Vertragsbedingungen.*
Ordnen Sie die Informationen in Ihre Situation ein.
Prüfen Sie vor einer Entscheidung, welche persönlichen Daten, Fristen und Bedingungen relevant sind. Ein Ratgeber erklärt den Rahmen, ersetzt aber keine individuelle Empfehlung.
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